תוכן העניינים
מהי תוכנית חיסכון לכל ילד
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא יוזמה ממשלתית שהושקה בינואר 2017, לאחר שנים של דיונים ציבוריים ומכוח חוק שעבר בכנסת. המטרה: לצמצם פערים חברתיים-כלכליים ולהבטיח שכל ילד בישראל — ללא קשר למצב הכלכלי של משפחתו — יגיע לגיל 18 עם קרן כלכלית ראשונית.
התוכנית חלה על כל ילד שנולד מ-2008 ואילך (ולמפרע על ילדים שנולדו לפני כן ועדיין לא מלאו להם 18). המדינה מפקידה 50 שקל בחודש לכל ילד, ולהורים ניתנת אפשרות להוסיף 50 שקל נוספים מכיסם — סך הכל עד 100 שקל בחודש לכל ילד.
ההורים בוחרים האם הכספים יושקעו בקופת גמל להשקעה או בפיקדון בנקאי. אם ההורים לא בוחרים — הכסף מושקע כברירת מחדל באגרות חוב ממשלתיות בתשואה נמוכה יחסית. לכן, חשוב מאוד לבחור קופה באופן אקטיבי.
איך התוכנית עובדת — 50 + 50 שקל
מנגנון התוכנית פשוט ויעיל. כל חודש, המוסד לביטוח לאומי מפקיד 50 שקל לחשבון החיסכון של כל ילד. זוהי הפקדה אוטומטית שלא דורשת פעולה מצד ההורים.
בנוסף, ההורים יכולים לבחור להפקיד 50 שקל נוספים בחודש מכיסם. הפקדה זו מתבצעת באמצעות קיזוז אוטומטי מקצבת הילדים (שעומדת על 164 שקל לילד ראשון). כלומר, במקום לקבל 164 שקל, ההורים מקבלים 114 שקל ו-50 שקל נוספים הולכים לחיסכון הילד.
כמה כסף יצטבר? — תרחישים לדוגמה
- 50 שקל מהמדינה בלבד, תשואה 0%: 50 x 12 x 18 = 10,800 שקל
- 50 שקל מהמדינה בלבד, תשואה ממוצעת 5%: כ-17,400 שקל
- 100 שקל (מדינה + הורים), תשואה 0%: 100 x 12 x 18 = 21,600 שקל
- 100 שקל (מדינה + הורים), תשואה ממוצעת 5%: כ-34,800 שקל
- 100 שקל (מדינה + הורים), תשואה ממוצעת 7%: כ-40,700 שקל
ההבדל בין "לא לבחור קופה" (תשואה נמוכה) לבין "לבחור קופת גמל טובה" (תשואה של 5%-7%) יכול להגיע לאלפי שקלים ויותר!
קופת גמל מול פיקדון בנקאי — השוואה מפורטת
ההחלטה המרכזית שעומדת בפני ההורים היא: האם להשקיע את הכסף בקופת גמל להשקעה או בפיקדון בנקאי. מדובר בהחלטה משמעותית שתשפיע על אלפי שקלים לאורך 18 שנה. הנה ההשוואה המלאה:
| קריטריון | קופת גמל להשקעה | פיקדון בנקאי |
|---|---|---|
| תשואה ממוצעת (היסטורית) | 5%-8% בשנה | 1%-3% בשנה |
| סיכון | תשואה לא מובטחת (תלויה בשוק) | ריבית מובטחת (אך נמוכה מאוד) |
| ניהול | מקצועי — חברות ניהול השקעות | אוטומטי — ריבית קבועה מהבנק |
| דמי ניהול | 0.3%-0.8% מצבירה בשנה | ללא דמי ניהול |
| נזילות | רק בגיל 18 (או 21 בהארכה) | רק בגיל 18 (או 21 בהארכה) |
| מיסוי | פטור ממס רווחי הון | פטור ממס רווחי הון |
| הגנה מפני אינפלציה | כן — השקעה בנכסים אמיתיים | חלקית — תלוי בסוג הפיקדון |
| צבירה צפויה (18 שנה, 100 שקל/חודש) | ~34,800-40,700 שקל | ~23,000-25,000 שקל |
שורה תחתונה: מה עדיף?
נתוני העבר מראים באופן חד-משמעי: קופות גמל להשקעה הניבו תשואות גבוהות משמעותית מפיקדונות בנקאיים לאורך תקופות של 5 שנים ויותר. עם טווח השקעה של 18 שנה, ההמלצה המקצועית היא ברורה: קופת גמל להשקעה. הסיכון לטווח כל כך ארוך הוא נמוך יחסית, והתשואה העודפת שווה אלפי שקלים.
איך לבחור קופה — שלבים מעשיים
שלב 1: החליטו — קופת גמל או פיקדון
כפי שראינו בהשוואה, קופת גמל להשקעה עדיפה ברוב המכריע של המקרים. רק אם אתם שמרניים במיוחד ומעדיפים ריבית מובטחת (גם אם נמוכה) — בחרו פיקדון בנקאי.
שלב 2: השוו תשואות היסטוריות
בדקו את התשואות של הקופות השונות ל-3 ו-5 שנים. התמקדו בטווח הארוך — תשואות של חודש בודד אינן מייצגות. השתמשו בטבלת ההשוואה שלנו ב-My גמל נט כדי לראות את כל הנתונים במקום אחד.
שלב 3: בדקו דמי ניהול
גם בקופות חיסכון לילד יש הבדלים בדמי ניהול. קופה עם דמי ניהול גבוהים מ-0.5% מצבירה תאכל חלק משמעותי מהתשואה לאורך 18 שנה. בחרו קופה עם דמי ניהול נמוכים.
שלב 4: בחרו מסלול השקעה
עם אופק השקעה של 18 שנה, מסלול מנייתי או כללי (עם חשיפה גבוהה למניות) הוא ההמלצה. ככל שהילד מתקרב לגיל 18, ניתן לעבור למסלול סולידי יותר כדי להגן על הרווחים.
נתוני תשואות היסטוריות
מאז השקת התוכנית ב-2017, קופות הגמל להשקעה בתוכנית חיסכון לכל ילד הציגו תשואות מרשימות:
| סוג מסלול | תשואה ממוצעת שנתית (2017-2025) | צבירה צפויה ל-18 שנה (100 שקל/חודש) |
|---|---|---|
| מנייתי (סיכון גבוה) | 7%-9% | ~38,000-45,000 שקל |
| כללי (סיכון בינוני) | 5%-7% | ~32,000-38,000 שקל |
| אגרני (סיכון נמוך) | 2%-4% | ~25,000-29,000 שקל |
| פיקדון בנקאי | 1%-2.5% | ~23,000-25,500 שקל |
| ברירת מחדל (אג"ח ממשלתי) | 0.5%-2% | ~22,000-24,500 שקל |
שימו לב: ההבדל בין מסלול מנייתי בקופת גמל (תשואה 8%) לבין ברירת המחדל (תשואה 1%) יכול להגיע ללמעלה מ-20,000 שקל על פני 18 שנה! זו הסיבה שכל כך חשוב לבחור קופה באופן אקטיבי.
מה קורה בגיל 18 — האפשרויות
כשהילד מגיע לגיל 18, הוא מקבל את השליטה על כספי החיסכון. עומדות בפניו מספר אפשרויות:
- משיכת הכספים — הילד (שכבר בגיר) יכול למשוך את כל הכסף לחשבון הבנק שלו. הכספים פטורים ממס רווחי הון
- השארת הכספים בקופה — ניתן להשאיר את הכסף מושקע בקופת הגמל ולתת לו להמשיך לצמוח. אין חובה למשוך
- העברה לקופת גמל להשקעה רגילה — הכסף יכול להמשיך לעבוד בקופת גמל להשקעה רגילה עם כל ההטבות הרגילות
- הארכה עד גיל 21 — ההורים יכולים לבקש הארכת החיסכון עד גיל 21, כדי לאפשר לילד לצבור יותר
הארכה עד גיל 21 — למה ואיך
החל משנת 2020, ההורים יכולים לבקש הארכת תוכנית החיסכון עד גיל 21. המשמעות: הכספים ימשיכו להיות מושקעים ולצמוח, והילד יוכל למשוך אותם רק בגיל 21 (או בנסיבות מיוחדות).
למה להאריך? שלוש שנים נוספות של ריבית דריבית יכולות להוסיף אלפי שקלים לחיסכון. בנוסף, ילדים בגיל 18 לא תמיד מקבלים את ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר — הארכה לגיל 21 מאפשרת בגרות רבה יותר.
איך מאריכים? ההורים יכולים להגיש בקשה להארכה דרך אתר רשות שוק ההון או באמצעות פנייה לחברה המנהלת של הקופה. הבקשה צריכה להיות מוגשת לפני שהילד מגיע לגיל 18.
שימו לב: גם אם ההורים מאריכים לגיל 21, המדינה מפסיקה להפקיד את ה-50 שקל החודשיים בגיל 18. ההארכה היא רק על הצבירה הקיימת.
טיפים מעשיים להורים
הנה ההמלצות המרכזיות שלנו להורים שרוצים למקסם את חיסכון הילד:
- בחרו קופה מיד — אל תחכו!
כל חודש שעובר בלי בחירת קופה, הכסף מושקע באגרות חוב ממשלתיות בתשואה נמוכה. ההבדל יכול להגיע לאלפי שקלים. היכנסו לאתר רשות שוק ההון או השתמשו בטבלת ההשוואה שלנו ובחרו היום.
- הוסיפו 50 שקל חודשי
ההפקדה הנוספת של 50 שקל מכפילה את סכום החיסכון. על פני 18 שנה עם תשואה ממוצעת, ההבדל בין 50 ל-100 שקל בחודש הוא למעלה מ-15,000 שקל. זו השקעה קטנה עם תשואה ענקית.
- העדיפו קופת גמל על פיקדון
עם אופק השקעה של 18 שנה, קופת גמל להשקעה עדיפה באופן משמעותי. התנודתיות קצרת הטווח לא רלוונטית כשמדובר בחיסכון ארוך טווח כל כך.
- בחרו מסלול מנייתי או כללי
עם 18 שנה קדימה, אין סיבה לבחור מסלול סולידי. מסלול מנייתי או כללי יניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. כשהילד מתקרב לגיל 16-17, ניתן לשקול מעבר למסלול סולידי.
- בדקו דמי ניהול
גם הבדל קטן בדמי ניהול מצבירה (0.3% לעומת 0.8%) מצטבר לסכום משמעותי על פני 18 שנה. בחרו קופה עם דמי ניהול מתחת ל-0.5% מצבירה.
סיכום והמלצות
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות מצוינת לבנות קרן כלכלית ראשונית לילדיכם. ההחלטות שתקבלו כהורים — בחירת קופה, הוספת 50 שקל חודשי, ובחירת מסלול מתאים — ישפיעו ישירות על אלפי שקלים. הנה הצעדים החשובים:
- בחרו קופת גמל להשקעה — היום
אל תשאירו את הכסף בברירת המחדל. היכנסו לטבלת ההשוואה שלנו, בחרו קופה עם תשואות טובות ודמי ניהול נמוכים, ופתחו חשבון.
- הוסיפו 50 שקל מקצבת הילדים
הכפילו את החיסכון בעלות של 50 שקל בחודש בלבד. זו אחת ההשקעות הכדאיות ביותר שתוכלו לעשות.
- בחרו מסלול מנייתי לטווח ארוך
עם 18 שנה קדימה, מסלול מנייתי מניב את התשואות הגבוהות ביותר. החליפו לסולידי רק כשהילד מתקרב לגיל 17-18.
- בדקו ועדכנו אחת לשנה
היכנסו פעם בשנה להשוות תשואות ודמי ניהול. אם מצאתם קופה טובה יותר — העבירו בחינם.
- שקלו הארכה לגיל 21
שלוש שנים נוספות של השקעה יכולות להוסיף אלפי שקלים. בנוסף, הילד יהיה בוגר יותר לקבל החלטות פיננסיות.